개인회생과 파산의 차이점｜무작정 선택하면 안 되는 이유

갑작스러운 실직, 사업 실패, 혹은 과도한 부채로 인해 경제적으로 벼랑 끝에 몰렸을 때 '개인회생'과 '파산'이라는 제도를 고려하게 됩니다. 둘 다 채무 부담을 줄여주는 법적 제도이지만, 성격과 조건, 이후의 삶에 미치는 영향은 전혀 다릅니다. 무작정 신청하기 전에 어떤 제도가 나에게 적합한지 반드시 확인해야 합니다.

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✅ 개인회생이란?

개인회생은 지속적인 수입이 있는 채무자가 법원의 인가를 받아 일정 기간(3년 또는 5년) 동안 채무 일부를 변제하고 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다.

✔️ 주요 조건

• 총 채무액: 무담보채무 10억 이하, 담보채무 15억 이하
• 소득: 일정 수준 이상의 지속적인 소득이 있어야 함
• 변제계획안 제출: 채무자가 매달 일정 금액을 변제하겠다는 계획안을 제출해야 함

✔️ 장점

• 채무 일부만 갚고 나머지는 탕감
• 주거지 등 재산을 유지하면서 채무 조정 가능
• 빚 독촉 즉시 중단

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🛑 파산이란?

파산은 말 그대로 갚을 능력이 없는 상태임을 법적으로 선언하고, 가진 재산을 정리해 채권자들에게 분배한 후 나머지 빚을 면책받는 제도입니다.

✔️ 주요 조건

• 상환 능력 없음: 현재 소득이나 자산으로 채무를 갚을 수 없다는 점이 명백해야 함
• 재산 처분: 대부분의 재산이 처분되어 채권자들에게 분배됨

✔️ 장점

• 모든 채무 면제(면책 결정 시)
• 변제 없이 채무 해소 가능
• 수입이 없어도 신청 가능

❗ 단점

• 일정 기간 공무원, 금융기관 취업 제한
• 신용회복까지 오랜 시간이 걸림
• 자산 대부분 처분

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🤔 개인회생 vs 파산, 어떤 게 나을까?

소득	꾸준한 수입 필요	수입 없어도 가능
재산	유지 가능	대부분 처분됨
채무 감면 방식	일정 기간 분할 상환 후 일부 감면	재산 처분 후 나머지 탕감
신청 대상	일정 소득이 있는 채무자	상환 능력 전무한 채무자
사회적 불이익	상대적으로 적음	공무원·금융기관 취업 제한 등 불이익 큼

 

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📝 무작정 선택하면 안 되는 이유

• 회생 요건 미달인데 억지로 신청 → 기각
• 파산은 신청해도 면책이 불허될 수 있음
• 신청 과정에서의 허위진술은 법적 처벌 대상
• 둘 다 신용등급 회복까지 시간이 오래 걸림

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📌 마무리

개인회생과 파산은 모두 경제적 재기를 위한 법적 수단이지만, 자신의 소득, 재산, 채무 상태에 맞는 제도를 선택하는 것이 중요합니다. 법률구조공단이나 채무상담소 등에서 무료 상담을 받을 수 있으니, 신청 전 반드시 전문가와 상의하세요.